¿Puede el seguro de vida cubrir la deuda de préstamos estudiantiles?

Un título universitario es un boleto necesario para muchas carreras, pero a menudo tiene un precio elevado.

En promedio, los graduados universitarios de la clase de 2019 pidieron préstamos por $30,062, según datos informados a US News. Mientras tanto, la deuda colectiva por préstamos estudiantiles en los Estados Unidos es de alrededor de $1.7 billones .

Estas cifras son preocupantes para los estudiantes universitarios, los graduados y sus familias, especialmente los padres que pueden haber sido avalistas de préstamos estudiantiles privados.

Lidiar con las deudas es una de las últimas cosas en las que alguien quiere pensar mientras está de duelo. Por eso es útil comprender las ramificaciones financieras de sus préstamos estudiantiles con anticipación, incluido el impacto que podrían tener en las finanzas y el crédito de su familia si usted ya no está.

Es una pregunta incómoda, pero común: si fallezco inesperadamente, ¿qué pasa con mi deuda de préstamos estudiantiles?

Para obtener asesoramiento personalizado para su situación particular, consulte a un asesor financiero o a un abogado. En términos generales, así es como funciona.

¿Qué pasa con tus préstamos estudiantiles si falleces?

La respuesta corta: depende del tipo de préstamos que tenga.

• Préstamos federales: los préstamos emitidos directamente a una persona a través del Departamento de Educación de los EE. UU. se cancelan (“se ​​perdonan”) cuando esa persona muere, una vez que se presenta la documentación requerida. Lea más detalles sobre los préstamos federales para estudiantes en StudentAid.gov.
• Préstamos PLUS para padres: como tipo de préstamo federal para estudiantes, también se cancelan en caso de fallecimiento. Esto incluye el fallecimiento del estudiante o del padre o la madre solteros a quien se le otorgó el préstamo. (Si el préstamo se otorga a dos padres y uno de ellos muere, el padre o la madre sobreviviente sigue siendo responsable de pagar el préstamo).
• Préstamos privados: Aquí es donde la cosa se complica. Los préstamos emitidos por organizaciones privadas, como bancos, cooperativas de crédito u organizaciones afiliadas al estado, tienen sus propios términos y condiciones sobre cómo se gestionan las deudas después de la muerte. Sin embargo, en términos generales: muchas deudas de préstamos estudiantiles privados pasan a ser responsabilidad del patrimonio. Si tiene préstamos estudiantiles privados, consulte con su prestamista individual para comprender su obligación personal.

¿Qué pasa con los cosignatarios y los cónyuges?

¿Es posible que tus padres o tu cónyuge tengan que pagar tus préstamos estudiantiles después de tu muerte? Esto es lo que debes saber:

Cosignatarios y préstamos estudiantiles

Un cosignatario es una persona que tiene la misma responsabilidad y la misma obligación legal de devolver un préstamo si el estudiante prestatario no lo hace a tiempo. Tener un cosignatario con un buen historial crediticio (como uno de los padres) suele permitir que un estudiante obtenga un préstamo a una tasa de interés más baja.

Si el prestatario estudiantil que solicitó el préstamo fallece antes de que se haya pagado, el cosignatario es responsable de la deuda pendiente. Esto es especialmente cierto en el caso de los préstamos privados: si bien los préstamos estudiantiles federales pueden permitir que los cosignatarios del prestatario completen los trámites para liberarlo a él y a su patrimonio de la deuda, muchos préstamos estudiantiles privados no lo hacen.

Los cónyuges y los préstamos estudiantiles

¿Qué pasa si estás casado? ¿La deuda de tu préstamo estudiantil pasa a ser responsabilidad de tu cónyuge sobreviviente?

Eso depende de tu estado y de tu situación particular. Aquí hay algunas cosas que debes tener en cuenta:

• ¿Son préstamos federales o privados? Según los ejemplos anteriores, los préstamos federales para estudiantes se cancelan después de la muerte del prestatario. Los préstamos privados pueden convertirse en responsabilidad del patrimonio.
• ¿Vive usted en un estado en el que se aplica la ley de bienes gananciales? Nueve estados de EE. UU. se consideran “estados de bienes gananciales”: Arizona, California, Idaho, Nevada, Nuevo México, Texas, Luisiana, Wisconsin y Washington. En estos estados, los cónyuges son propietarios conjuntos de todo lo que ganaron o adquirieron durante su matrimonio, incluso si uno de ellos gana (o gasta) más que el otro. Esto también se aplica a las deudas contraídas durante el matrimonio, como los préstamos privados para estudiantes.
• ¿Fue avalista en los préstamos de su cónyuge? En todos los estados, usted tiene la obligación de pagar el préstamo si fue avalista.
• ¿Cuándo solicitó los préstamos? En un estado de propiedad comunitaria: si su cónyuge solicitó préstamos estudiantiles antes de casarse, normalmente no será responsable de pagarlos si su cónyuge fallece.
• ¿Aún no está seguro de si usted o su cónyuge podrían ser responsables de un préstamo? Consulte el artículo de Student Loan Planner sobre el tema para obtener información más detallada.

Esto no constituye asesoramiento legal ni financiero. Si tiene preguntas sobre su situación particular, consulte a un abogado o a un planificador financiero.

Considere un seguro de vida para préstamos estudiantiles

Una dificultad financiera solo hará que la devastación de perder a un ser querido sea mucho más estresante y difícil. Es por eso que el seguro de vida para préstamos estudiantiles es algo que los cosignatarios deberían considerar.

Para tener una idea de cómo funciona esto en la vida real, lea las historias de familias que enfrentan esta lamentable y costosa situación en este artículo de CNN Money .

Una póliza de seguro de vida puede proporcionar los fondos necesarios para eliminar o reducir una deuda de préstamos estudiantiles en caso de que el estudiante o graduado fallezca antes de que se salde la deuda.

Además: recuerda que el seguro de vida es más asequible cuando eres joven y estás sano. Si obtienes cobertura ahora (teniendo en cuenta la deuda por préstamos estudiantiles), puedes tener una póliza vigente para cubrir otras obligaciones financieras (como una hipoteca o criar una familia) que evolucionen a medida que envejeces.

A continuación se presentan tres opciones a considerar Family Life:

• Seguro de vida a término: una póliza de vida a término es una excelente protección para adquirir a una edad temprana y, por lo general, es la opción de seguro de vida más asequible. También tiene la opción de convertir una póliza a término en una póliza permanente más adelante en la vida, incluso si más adelante se desarrolla una condición de salud que normalmente impide la cobertura.* Obtenga más información sobre el seguro de vida a término en nuestro sitio Family Life.
• Seguro de vida entera: una póliza de vida entera, a veces llamada póliza de vida permanente, permite que el adulto joven acumule ahorros en efectivo durante toda su vida. Además, la nueva prima puede garantizarse de por vida. Obtenga más información sobre el seguro de vida entera Family Life.
• Cláusula de opción de asegurabilidad garantizada (GIO) : no todas las compañías de seguros ofrecen una cláusula de GIO para el seguro de vida a término. Si contratas una póliza de vida con la cláusula de opción de asegurabilidad garantizada cuando eres joven, ya tendrás la opción de comprar un seguro de vida adicional en caso de que desarrolles una afección médica más adelante en tu vida (que de otro modo podría afectar tu capacidad para obtener cobertura)**. Obtén más información sobre la cláusula de GIO y cómo funciona.

Para obtener más información sobre la protección y la tranquilidad que puede ofrecer el seguro de vida para préstamos estudiantiles, hable con su agente local .

Amanda Austin, Marie Turko y Abby Badach Doyle contribuyeron a esta historia.

*La póliza a término y el privilegio de conversión deben estar vigentes al momento de la conversión. Sujeto a limitaciones de edad y del plan.

**La cláusula de opción de asegurabilidad garantizada está sujeta a la aprobación de evaluación. No está disponible en todos los planes. Edad de emisión: de 0 a 40 años. La oportunidad de agregar cobertura está disponible cuando ocurren ciertos eventos de vida que califican. Hable con su agente para obtener información sobre las especificaciones de la cláusula, las fechas de las opciones, la disponibilidad, los términos y las condiciones. Se aplican costos adicionales. La compra original de la cláusula de GIO está sujeta a evaluación.