¿Tiene usted la cobertura adecuada para su techo?

Las reclamaciones de seguros de techos pueden ser complicadas. Por eso es tan importante contar con la cobertura de propietarios adecuada para su techo.

Reemplazar un techo es uno de los proyectos domésticos más costosos que afrontará un propietario. Según Home Advisor , el promedio nacional de 2020 que un propietario gastará en instalar un techo nuevo es más de $8000.

Si bien puede ahorrar durante meses o años para reemplazar un techo viejo, los daños repentinos causados ​​por algo como una tormenta de viento no le dan esa opción. No espere hasta que tenga que presentar un reclamo para comprender qué puede (y qué no puede) pagar su póliza para reemplazarlo. Siga leyendo para obtener respuestas generales a algunas preguntas comunes. Como siempre, su agente local de seguros puede brindarle información más específica (incluido un presupuesto gratuito personalizado solo para su hogar).

Sabemos que hay muchos aspectos que tener en cuenta cuando se trata de seguros. Por eso, con nuestro sitio, usted cuenta con su propio agente de seguros personal para que lo ayude. Hable con uno hoy mismo.

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¿Cómo cubre el seguro de propietarios mi techo?

Respuesta corta: Depende de su póliza, pero algunas ofrecen más cobertura que otras.

Respuesta más larga: Al comprar un seguro, lo importante es su nivel de comodidad con el riesgo. Una póliza más barata significa que podría pagar un poco menos ahora, pero podría terminar pagando más de su bolsillo más adelante si necesita presentar una reclamación.

En el caso del seguro de hogar, existen distintas formas de recibir una compensación cuando sufre una pérdida repentina cubierta por su póliza. Esto se conoce como su "opción de compensación por pérdida". En pocas palabras, es la forma en que su compañía de seguros evalúa el costo de reconstruir, reparar o reemplazar sus pertenencias.

En nuestro sitio, la cobertura de su techo se incluye en el costo de asegurar su vivienda. Las opciones de liquidación de pérdidas para su vivienda pueden variar según el estado, por lo que debe hablar con su agente para comprender mejor sus opciones.

Las opciones de liquidación de pérdidas más comunes para su techo incluyen:

• Valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés) , que tiene en cuenta la edad y el estado del techo para determinar cuánto vale en el momento de presentar una reclamación. Esto se conoce como monto de depreciación. Cuando llega la factura de los techadores, una póliza ACV tiene en cuenta la depreciación y solo paga hasta el monto actual del techo, incluso si el costo de repararlo o reemplazarlo es mayor que eso.
• Costo de reemplazo que paga para reparar el daño a su techo sin tener en cuenta la depreciación.
• El costo de reemplazo funcional es la cantidad que costaría reparar o reemplazar el techo dañado con materiales y métodos de construcción comunes menos costosos que sean funcionalmente equivalentes a materiales y métodos de construcción obsoletos, antiguos o personalizados.

También hay otras opciones de liquidación de pérdidas, como el costo de reemplazo extendido y el costo de reemplazo garantizado , disponibles (y es bueno tenerlas) con su póliza de propietarios de vivienda. Estas están diseñadas para brindarle un colchón adicional si sufre una pérdida total de su vivienda. En términos generales, es menos probable que entren en vigencia si sufre una pérdida cubierta que solo afecte el techo.

¿No está seguro de qué opción de liquidación de pérdidas tiene? Puede encontrar el monto de su vivienda y los límites de la póliza en su página de declaraciones. (Si es cliente , es fácil encontrarlos en su cuenta en línea).

Entonces, cuando se trata de asegurar una gran inversión como su techo, puede ver cómo su opción de compensación por pérdidas puede hacer una gran diferencia en cómo puede recibir el reembolso después de una pérdida.

Antiguedad del techo y seguro

Recuerde que el seguro de hogar está diseñado para cubrir el costo de daños repentinos e inesperados. Por lo general, su póliza no cubre los daños causados ​​por el mantenimiento demorado o el desgaste habitual de un techo viejo.

Si su techo está desgastado o en malas condiciones, tener un techo cubierto en base a ACV podría convertirse en una gran carga financiera si tiene que presentar un reclamo.

Por ejemplo, supongamos que su tejado ha tenido mejores días. De repente, ¡zas!, cae un rayo y el árbol de su vecino cae sobre su tejado. ¿Qué sucede después?

• Si está asegurado sobre la base del valor real del techo (ACV): si su techo sufre daños cerca del final de su vida útil, es probable que vea una deducción mayor por depreciación... pero aún así recibirá la misma factura por lo que cuesta repararlo o reemplazarlo. Eso podría dejarlo atrapado pagando la diferencia de su bolsillo.
• Con costo de reposición: no hay deducción por depreciación. Esto significa que puede pagar un poco más en prima por esa póliza (en comparación con el valor real en efectivo), pero no tendrá que pagar gastos de bolsillo.

Una forma de hacer que una póliza de costo de reemplazo sea más asequible es aumentar su deducible. Su deducible es la cantidad que paga de su bolsillo después de una reclamación y antes de que su compañía de seguros pague su parte.

Pídale a su agente de seguros que le muestre la diferencia de costos con diferentes deducibles para que pueda decidir qué monto en dólares es mejor para su presupuesto.

¿Qué hace que la cobertura sea diferente?

Cada compañía de seguros cubre los daños en el techo de forma diferente. Vale la pena entender cómo funciona tu póliza para no encontrarte con sorpresas después de presentar una reclamación.

A continuación se indican algunos factores, conocidos como “disposiciones”, que se deben tener en cuenta:

• Programa de pago de daños al techo o un desglose de cómo su compañía de seguros pagaría un reclamo por daños al techo en función de factores como la antigüedad del techo. (En nuestro sitio, las pérdidas del techo se pagan en función del acuerdo de indemnización por daños que seleccione para su hogar).
• Deducible obligatorio o monto que deberá pagar antes de que la compañía de seguros cubra su reclamo. (nuestro sitio le permite elegir el deducible para su hogar y propiedad según lo que se ajuste a su presupuesto).
• Deducible por viento o granizo o un monto en dólares aparte que se aplica a pérdidas causadas por viento o granizo. Algunas compañías pueden exigir un deducible por viento o granizo más alto sin darle la opción de elegir. En nuestro sitio, es una personalización opcional que puede ayudar a reducir su prima.

Cómo presentar una reclamación al seguro de propietarios por daños en el techo

La incertidumbre es parte de la vida, pero por eso tienes un seguro. Si crees que tu techo está dañado y estás pensando en presentar una reclamación, esto es lo que debes hacer:

• Evite daños mayores. Una vez que la situación se calme (por ejemplo, tras una tormenta de granizo), tome medidas para evitar más daños a su hogar y sus pertenencias, si es seguro hacerlo.
• Documente lo sucedido. Tome fotografías de los daños y enumere lo que se vio afectado (un inventario actualizado de la casa puede ser útil en este caso). Indique la fecha o el período de tiempo en que ocurrió el evento.
• Llame a su agente de seguros. Su agente puede explicarle sus opciones y ayudarlo a comprender si debe presentar una reclamación y cómo hacerlo.
• Sepa cómo detectar una estafa. A veces, los contratistas fraudulentos o deshonestos, conocidos como "cazadores de tormentas", aparecen después de que se producen fenómenos meteorológicos extremos. Los cazadores de tormentas pueden señalar daños preexistentes, crear sus propios daños o decir que hay daños cuando no los hay. Conozca las señales para detectar fraudes por granizo y consejos para contratar a un contratista de buena reputación.

Seguro de hogar que te protege sin sorpresas

Si no está seguro de lo que cubre su seguro de vivienda (y lo que no), consulte con su agente. O puede solicitar una cotización de seguro de vivienda a un agente local cerca de usted

Luego relájese y disfrute más de lo que lo hace feliz a usted y a su familia sabiendo que su hogar, las inversiones que hizo en su hogar y las cosas que más valora están protegidas.